金融領域首個智能體安全標準發佈

中國北京金融科技產業聯盟近日正式發布《智能體技術金融應用安全要求》，這是中國國內首個針對金融領域智能體（AI Agent）安全所制定的團體標準。該標準的問世，填補了人工智慧智能體在金融場景落地應用時長期缺乏明確規範的空白，為相關技術的合規發展提供了初步依據。隨著生成式人工智慧與自動化技術快速滲透金融服務，智能體在理財諮詢、客戶服務、交易輔助等環節的應用日益普及，此次標準的發布也被視為金融科技監管規範向前邁進的重要一步。這份標準最受矚目的內容，在於明確規範了手機端第三方智能體的行為界線。

過去，部分AI代理程式會試圖在未經用戶逐一手動操作的情況下，直接讀取或操作金融應用程式的介面，例如自動填寫交易資訊、擷取帳戶餘額，或是代替用戶執行轉帳指令。這類行為雖然帶來便利，卻也衍生出資料安全、用戶授權以及金融交易責任歸屬等諸多疑慮。新標準針對此一痛點，清楚劃定紅線：第三方智能體若未經金融機構授權，不得利用系統權限自動化讀取或操作金融App介面。換言之，AI代理若意圖繞過用戶手動操作、直接介入金融機構應用程式的運作流程，其前提必須是取得金融機構的明確授權，否則即屬違規行為。這項規定將授權機制從用戶端延伸至金融機構端，形同建立了雙重確認的防護架構。

對金融機構而言，這意味著必須對外部智能體的存取行為承擔起審核與管理責任；對智能體開發者來說，則必須在產品設計階段就將合規授權機制納入考量，而非僅以技術可行性為唯一導向。除了操作權限之外，標準對於智能體的資料取得方式也有具體要求。根據內容，智能體若欲透過麥克風收音、螢幕截取、螢幕錄製、共享螢幕等方式獲取資料，都必須遵守被調用方的安全要求。這意味著無論數據是經由語音環境的收音功能、畫面靜態截取、動態錄製，或是使用者主動分享螢幕內容等途徑取得，都必須符合金融App及相關系統既有的安全規範。這項規定的核心精神，在於確保資料在採集與使用過程中，能受到與原系統一致等級的保護。

金融App內部的資料傳輸、儲存與存取機制，通常已經具備嚴格的安全設計；當第三方智能體透過上述管道獲取資料時，不能因為技術路徑不同而降低防護標準。舉例而言，若智能體透過螢幕錄製方式取得交易頁面資訊，其錄製所得的內容在儲存、傳輸與後續使用上，都必須比照金融App原系統的加密與存取控管要求，避免資料在擷取環節形成安全漏洞。從產業發展的角度來看，這份標準的發布具有指標性意義。作為金融領域首個智能體安全的團體標準，它為AI智能體在金融應用中的合規路徑確立了初步框架。過去，金融機構在評估是否導入第三方智能體時，常因缺乏明確的合規參照而趨於保守；開發者亦在設計過程中難以拿捏功能創新與風險控管之間的平衡。

如今有了具體的規範方向，相關業者無論在系統設計、功能部署或是日常營運階段，都能夠依據標準內容進行自我檢視與調整。值得注意的是，這份標準並非僅是消極的限制性規範，同時也具有積極的引導作用。透過明確告知哪些行為被允許、哪些行為需要授權、哪些管道需要特定防護，標準實際上為智能體在金融場景中的應用描繪出可行的合規路徑。開發者可以在規範框架內設計創新功能，金融機構也能夠在更有把握的前提下開放介面與權限，進而促成AI金融服務在安全基礎上的穩健發展。此外，標準所強調的授權機制，也反映了金融服務中「機構把關」與「用戶同意」並重的治理思維。

智能體代行金融操作雖然能提升效率，但金融交易涉及資金安全與個人財產權益，不能僅以用戶單方面的授權作為唯一依據。金融機構作為服務提供方，對於自身系統的存取行為擁有最終的管控權限，因此任何外部智能體的介入，都必須同時獲得機構與用戶的雙重認可，才能兼顧便利性與安全性。整體而言，《智能體技術金融應用安全要求》的發布，標誌著金融科技規範開始跟上人工智慧應用的發展節奏。在AI代理日益普及的當下，如何讓技術創新在明確的規則中運行，已成為產業共同面對的課題。這份標準的出現，不僅回應了當前市場的迫切需求，也為未來金融智能體相關法規的制定提供了重要參考。

隨著標準陸續實施並累積實際應用經驗，預期將進一步帶動金融機構與科技業者在智能體安全領域的投入，促使AI金融服務朝向更成熟、更可信的方向演進。