被金融黑灰產逼急的銀行風控，開始用AI測謊

被金融黑灰產逼急的銀行風控，開始用AI測謊

自2026年7月中旬起，華東地區一家農商行分行的風控人員汪宇接獲緊急任務，必須配合技術部門迅速將「智能線上面審」技術嵌入現行的個人消費信貸風控審批流程。這項技術的核心功能，是在風控系統向借款人提問「去年12月至今年3月，你修復個人信用所償還的逾期貸款資金，是否來自工作收入或家人親友支持」之後，由AI（人工智慧）捕捉借款申請人回答「是」那一刻的表情變化，藉此判斷是否在說謊。一旦被AI判定為「撒謊」，相關個人消費貸款申請將被從嚴審核，甚至遭到否決。

同一時間，另一家助貸平台的運營總監劉偉也忙著與其他助貸平台、持牌消費金融機構討論加強逾期客戶名單共享，以便及時發現那些在其他金融機構已經還款逾期的借款人，是否跑來他們這裡申請貸款。劉偉將這項工作稱為「撞庫」，並強調當前若想防範貸款逾期風險，幾乎離不開這項機制。汪宇與劉偉之所以如此緊張，是因為自7月以來，他們不約而同發現了一個異常現象：今年一季度剛完成個人信用修復的部分借款人，在4至6月申請個人消費貸款後，不僅沒有履行還款義務，還以「突患疾病短期內難以工作」等理由要求大幅減免貸款本息。劉偉直言：「哪有這麼湊巧的事。」

這一切源於中國人民銀行發布的《關於實施一次性信用修復政策有關安排的通知》。該通知針對2020年1月1日至2025年12月31日期間產生貸款逾期、單筆逾期金額不超過1萬元的借款人，若能在2026年3月31日前足額償還逾期債務，其逾期記錄將不再展示於金融信用信息基礎數據庫中。這項政策原本立意良善，卻被貸款中介發現了「機會」——他們透過提供高息民間借款幫助借款人修復個人信用，再引導借款人前往正規金融機構申請更大額度的貸款，最後再協助借款人大幅減免貸款本息，從中賺取高額回報。汪宇所屬分行的貸後管理部發現，在個人消費貸款業務端，6月份首貸戶的逾期佔比較以往平均水平上升了逾6倍。

以往，該分行首貸戶月均逾期佔比不到0.5%，即每1000個首貸戶中不到5人出現還款逾期；但6月份這一指標突然超過3.5%，且7月份仍在持續攀升，預計將突破4%。經排查，這些出現還款逾期的首貸戶多數有一個共同特點——他們在今年一季度還清了以往的逾期貸款，並修復了個人信用。更令人起疑的是，不少逾期借款人突然以「突患疾病短期內難以工作」為由，向銀行要求減免超過50%的貸款本息。汪宇表示，貸後管理部開始懷疑，從修復個人信用、到向銀行申請數萬元個人消費貸款、再到提出大幅減免本息訴求，整個過程中似乎有一隻「無形之手」在運作。

然而，一時之間找不到明確證據，分行只能一方面勸說借款人不要被金融黑灰產組織矇蔽，另一方面要求風控部門加強貸中環節管理，從源頭阻止風險升級。汪宇在與另一家股份行華東分行風控人員交流時得知，該分行今年二季度向逾百名完成個人信用修復的借款人發放了數百萬元個人消費貸款，但自7月以來，其中半數借款人既不履行還款義務，還以個人健康問題要求大幅減免貸款本息。劉偉所在的助貸平台也遭遇類似情況：今年4月以來，逾百位「個人信用無逾期」的個人主動申請貸款，但7月之後，其中逾15%的借款人首筆貸款本息還款日未到就玩起「失蹤」，催收短信毫無回應。經排查，這些拒不還款的借款人同樣在今年一季度剛完成信用修復。

更令人吃驚的是，就在助貸平台研究分析這種現象時，多家律所的律師突然找上門，表示受借款人委託，要求助貸平台給予大幅度的貸款本息減免。為了釐清這條「一條龍服務」的運作模式，一名化名陳勇的借款人現身說法。今年初，他接到一家貸款諮詢公司的電話，對方表示可以提供1萬元借款，幫他償還2025年產生的8000餘元逾期貸款，從而修復個人信用。陳勇從事理髮工作，收入不穩定，去年底理髮店關門後，他到電子消費品生產企業應徵裝配工，卻因個人徵信有逾期記錄而與工作失之交臂。一心想解決信用問題的他，於今年1月底與該貸款諮詢公司簽訂借款1萬元、年化利率36%的協議，用這筆錢還清了銀行逾期貸款。2月底，他的個人信用成功修復。

4月起，這家貸款諮詢公司開始遊說陳勇向銀行、助貸機構申請至少3萬元的個人消費貸款，甚至幫他擬好貸款申請理由：「支付培訓課程提升個人技能，爭取找到好工作。」他們還特別提醒，要找以前沒有申請過貸款的銀行或助貸機構申請，因為後者側重審查首貸戶的個人信用記錄，只要沒有逾期信息，更容易獲批。陳勇原本不想增加負擔，但貸款諮詢公司警告，若他逾期還款，將面臨年化利率逾80%的逾期滯納金。在壓力下，陳勇先後向三家銀行、助貸平台申請貸款，獲得約3.3萬元授信，並在5月拿到款項後迅速結清了與貸款諮詢公司的借款本息。

然而，7月時，這家貸款諮詢公司又找上門，遊說他同意按本息減免金額的30%支付服務費，由他們全權負責與銀行、助貸平台溝通，大幅減免貸款本息，甚至幫他擬好「突患疾病短期內無法工作」的理由。另一家貸款諮詢公司的運營總監蕭鵬則坦言，他們盯上這門「一條龍服務」生意已久。去年底，該公司透過網路管道購買了大量客戶信息，從中挑選符合信用修復條件的逾期貸款人，以提供貸款幫助修復個人信用為名，向他們提供單筆1萬元、年化利率超過30%的民間借款。去年12月至今年3月期間，該公司累計向約150名借款人提供了這類借款。

在借款人修復個人信用後，工作人員便遊說他們向多家銀行、助貸機構申請數萬元個人消費貸款，名義上的用途是技能學習或家庭裝修，實質是償還民間借款本息與逾期滯納金。一旦借款人感到無力償還，貸款諮詢公司又會遊說他們支付約40%服務費，由公司全權負責與金融機構溝通，幫借款人大幅減免貸款本息。蕭鵬直言，他們「賺了兩筆錢」——分別是1萬元貸款的利息與逾期滯納金，以及後續的服務費。每單業務下來，提供1萬元借款本金，收取的利息、逾期滯納金與服務費合計達1萬餘元。有些貸款諮詢公司僅靠這項業務，上半年就透過利息與逾期滯納金收入進帳600餘萬元。蕭鵬承認，參與這門生意的多數貸款諮詢公司，或多或少都有金融黑灰產背景。

面對這股來勢洶洶的金融黑灰產浪潮，銀行與助貸平台也在積極尋求應對之道。汪宇透過連日評估發現，這套智能線上面審系統雖然有助於識別可疑申請，卻也存在「錯殺」好人的風險。有些借款人面對風控系統提問時，習慣性停頓數秒或神情本能緊張，AI便會迅速判定「借款人在撒謊」，但經風控部門核實，這些借款人的回答內容其實屬實。此外，不少一季度完成信用修復的借款人，確實需要一筆新貸款用於個人職業轉型或家庭開支週轉。汪宇向分行領導建議，應加強對借款人實際生活狀況的全面了解，側重評估未來收入、職業發展、還款意願與能力，才能做出更科學的風控決策。然而，分行領導提出疑慮：如何才能全面準確評估借款人的未來職業發展與收入狀況？

與其預測未來，不如抓住當下。因此，汪宇被要求與其他持牌消費金融機構、銀行加強溝通，透過隱私計算等前沿技術，以合規方式共享彼此逾期客戶名單，從而快速了解借款申請者近日是否在其他金融機構有過逾期記錄，避免自家銀行「踩雷」。劉偉則認為，僅靠逾期客戶名單共享治標不治本。他發現，多家持牌消費金融機構與助貸機構提供的逾期客戶名單未必全面，導致「漏網之魚」出現——他們向多位修復個人信用的借款人發放貸款後，才得知這些借款人在其他助貸平台不但出現還款逾期，還以個人健康問題為由要求大幅減免貸款本息。劉偉坦言：「光靠貸中環節加強風控，仍是防不勝防。

」他認為，有效的辦法是在貸前環節加大對金融黑灰產組織的打擊力度，從源頭擠壓他們的生存空間。事實上，監管部門已經展開行動。今年4月2日，公安部經濟犯罪偵查局、國家金融監督管理總局稽查局召開視頻會議，聯合部署開展新一輪金融領域「黑灰產」違法犯罪集群打擊工作，進一步整治金融非法中介亂象，堅決維護金融管理秩序，切實保護金融消費者合法權益，努力以高水平安全護航金融高品質發展。